Fintech, palabra que proviene de la fusión de servicios financieros y tecnología utilizada para nombrar empresas que ofrecen productos y servicios financieros a través de TI  tales como sitios web y aplicaciones móviles.

Si bien es cierto que como consecuencia de la pandemia de COVID-19 las reglas del mercado están sometidas a cambios veloces, lo cual ha obligado a grandes sectores del mundo a adoptar tecnologías digitales para mantener las luces encendidas y el flujo de caja circulante. La preocupación inmediata se centra en cómo navegar la incertidumbre actual implementando medidas de reducción de costos y transformando gastos fijos en variables, para poder mantener una resiliencia operativa.

Adicionalmente, podemos ver cómo las compañías financieras que operan como intermediarios en transferencias de dinero, préstamos, compras y asesoramiento financiero, están contribuyendo a desarrollar las siguientes áreas:

• Pagos y remesas
• Contribución a la creación de Startups a través de financiación colectiva.
• Préstamos
• Gestión de finanzas empresariales.
• Gestión de finanzas personales.
• Recaudación de fondos
• Gestión de inversiones
• Seguros
• Educación financiera y ahorro
• Soluciones de calificación crediticia
• Comercio
• Gestión y pagos de Big Data e información financiera

Según el presidente de Colombia Fintech, Erick Rincón, este tipo de compañías financieras se diferencian de los bancos porque pueden otorgar créditos de una manera ágil; llegar a poblaciones que están sub bancarizadas o sin solvencia económica utilizando la tecnología para mejorar la experiencia de sus usuarios. Es por ello que pueden considerarse una buena alternativa para sobrellevar la crisis que afrontamos, ya que no solo prestan dinero a personas que usualmente son rechazadas por la banca tradicional, sino que ofrecen alivios que pueden resultar atractivos. 

“Una fintech incluso puede prestar a personas reportadas, su forma de analizar los riesgos es diferente, usan big data, inteligencia artificial que les permite ser más ágiles en la originación de un crédito que un banco”, explica Rincón.

Oportunidades para Colombia y LATAM

El análisis del BID indica que tres de cada cinco empresas Fintech se establecieron entre 2014 y 2016 en Colombia, lo que refleja el potencial del sector. Se están creando más regulaciones con respecto a esta tendencia, pero aún se necesita crear un sistema legal más robusto. Colombia ha sido clasificada en tercer lugar entre los países de América Latina que han creado compañías financieras basadas en plataformas tecnológicas, identificándose al menos 703 proyectos de este tipo, de los cuales Brasil tiene 230, México 180 y Colombia 84 iniciativas.

El mercado colombiano Fintech se ha destacado de otros países en LATAM debido al énfasis especial (45% de los casos) en trabajar con pequeñas y medianas empresas y con consumidores desatendidos o excluidos del sector financiero, realidad que es aún más marcada con la situación del COVID-19.

A pesar de la rápida expansión de estas plataformas, aún se pueden observar dos aspectos que han impedido su crecimiento. En primer lugar, los inversores aún dudan de esta modalidad debido a la seguridad de la información personal online, ya que podría ser fácilmente robada por terceros y utilizada para fraude. Por esta razón, muchas compañías fintech han hecho tratos con las principales compañías de seguridad cibernética como Norton o McAfee. En segundo lugar, a medida que fintech gestiona la financiación colectiva, la gente común puede poner su dinero en la web y se distribuye sin saber si la inversión podría provenir o no del lavado de activos. Debido a estas incertidumbres, la Unidad de Regulación Financiera del Ministerio de Finanzas de Colombia propuso una agenda regulatoria para 2017, con el propósito de convertirse en el primer país amigable con Fintech en América Latina, y posicionar a Colombia en el mapa mundial de innovación y finanzas. La tecnología como uno de los tres centros estratégicos principales de Fintech en la región. 

La implementación de acuerdos de protección al consumidor promueven una mayor claridad sobre las tarifas establecidas tales como costos de administración, los cargos electrónicos y las garantías para la mitigación de riesgos en las operaciones de crédito en línea. La ley propuesta establece la importancia de regular el funcionamiento de la estructura de financiación alternativa, dirigida principalmente a las pequeñas y medianas empresas, en un entorno seguro para los participantes. Además, el gobierno revisará los estándares internacionales y las mejores prácticas para mejorar las transacciones de comercio electrónico en Colombia.

Fintech como tendencia imparable

En los últimos años, el mercado fintech se ha ampliado considerablemente, atrayendo $4.9 mil millones de capital en 2019 en comparación con $3.3 mil millones en 2018. Sin embargo, el crecimiento futuro enfrenta un desafío sin precedentes. La innovación es vital para navegar las repercusiones económicas, pero también para preparar el escenario para el crecimiento post pandémico, donde solo aquellos que han aprendido a adaptarse se convertirán en líderes.

Para cumplir con las pautas de distanciamiento y las regulaciones sanitarias, los bancos y las partes interesadas comerciales de todo el mundo continuarán promoviendo e implementando aplicaciones fintech que faciliten las transacciones virtuales y sin efectivo. En este sentido, la tecnología financiera también desempeñará un papel decisivo para llegar a las personas que actualmente están fuera del sector financiero formal, como las comunidades rurales sin infraestructura bancaria en los mercados emergentes. 

Un claro ejemplo es la propagación masiva de nuevos métodos de pago digital como PayPal, Square, Apple Pay, Google Pay, Alipay y Samsung Pay es una oportunidad única para que los desarrolladores y empresarios de fintech lleguen a clientes en jurisdicciones nuevas e inexploradas. Simultáneamente, los grandes de la industria como Mastercard, Visa y American Express ahora se encuentran con nuevos competidores hambrientos que están ganando terreno en el mercado. En consecuencia seremos testigos de cambios importantes como:

• Evolución de los servicios

Desde que comenzaron los bloqueos globales, deVere Group estima que, solamente en Europa, el uso de aplicaciones financieras aumentaron un 72% en una semana. Veremos una afluencia continua de plataformas nativas digitales cuyas operaciones se basan completamente en dispositivos móviles. Starling Bank es un buen ejemplo, ya que brinda acceso a una gama completa de servicios bancarios a través de una aplicación.

• Modernización del sistema financiero

La tecnología está avanzando rápidamente debido a la contingencia lo cual ha provocado la necesidad de un nivel de virtualización sin precedentes, lo que hace que la modernización no sea negociable para la supervivencia. Cada crisis ofrece una oportunidad: si las empresas aprovechan las posibilidades que brinda la tecnología, el resultado será una transformación digital acelerada en todo el mundo.

• La migración a la nube que admitirá la “Banca como servicio” 

Con el aumento del teletrabajo, la nube ha cobrado una mayor importancia durante la crisis actual, ya que la continuidad de los negocios ahora dependen en gran parte de la infraestructura basada en la aplicación de herramientas de inteligencia artificial y machine learning para preservar información valiosa de los datos. 

• La creciente importancia de la Data y la IA

En 2024, los datos y la IA serán fundamentales para cualquier estrategia comercial exitosa de servicios financieros. La pandemia pondrá en marcha la introducción más generalizada de IA, brindando mayor precisión, resolución de problemas más rápida, menor error humano y menores costos. Una tecnología más profunda, como el análisis avanzado de datos y el aprendizaje automático, ayudará a ofrecer una mayor visibilidad de toda la organización y una toma de decisiones basada en datos. Adoptar una actitud digital implica trabajar en pasos pequeños para lograr los objetivos comerciales, abordando los problemas uno por uno. Al apoyarse más en los datos, las empresas pueden abordar puntos críticos específicos, identificar oportunidades y gestionar riesgos.

• La experiencia del usuario alcanzará nuevos niveles

El comportamiento y las demandas de los consumidores evoluciona cada día con la expectativa de atención “real time” con tiempos de respuesta instantáneos a través de plataformas digitales. Esto será de gran importancia en el mundo posterior a la pandemia, dónde el servicio al cliente será primordial como diferenciador para las compañías de servicios financieros. 

• Blockchain 

La tecnología Blockchain brinda ventajas de eficiencia, transparencia y seguridad a las transacciones complejas. A través de contratos inteligentes, la naturaleza inmutable de blockchain puede autenticar identidades y producir cadenas de suministro rastreables, incluidos pagos B2B transfronterizos, monedas digitales y billeteras. La seguridad cibernética también será un área importante del desarrollo de blockchain.

Para concluir

Es importante mencionar que “Fintech” es un mercado que se está consolidando y tiene un gran potencial de crecimiento a medida que cambian los servicios financieros, para ofrecer a los consumidores nuevas alternativas de banca digital. Si su modelo de negocio amerita migrar hacia nuevas tecnologías, es importante contar con desarrolladores expertos como Kubo S.A.S. Los nuevos Fintech no solo están proponiendo ofertas digitales que satisfacen la demanda de los consumidores sino que también han encontrado ser una alternativa de los bancos tradicionales al combinar el asesoramiento financiero y los servicios de gestión de capital como parte de su propuesta. Contáctanos para mayor información.

Entonces, ¿Qué depara el futuro para fintech y qué desafíos podría enfrentar el ecosistema en los próximos años?